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― 前払式、資金移動業、ポイント、そして仮想通貨まで ―

近年、飲食店・美容院・医療系のサービスでは 「無断キャンセル対策」 が大きな課題になっています。
その解決策として注目されているのが プリペイド型の予約システム です。

しかし、「予約前にユーザーからお金を預かる仕組み」を作ろうとすると、
扱う“お金の性質”によって法律上の区分が変わる ため、サービス設計が大きく変わります。

そこでこの記事では、

✅ 前払式支払手段になるケース
✅ 資金移動業になるケース
✅ ポイントならOKな境界
✅ 店舗間でポイントを横断するとNGになる理由
✅ 仮想通貨なら扱いが変わる理由

をわかりやすく整理します。

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✅ 1. プリペイド予約で一番重要なのは「お金の性質」

予約システムにチャージ残高を持たせるとき、扱いは大きく3つに分類されます。

✅ ① 前払式支払手段（発行者が自社サービスだけで使えるプリペイド）

例：

• スタバカード

• サブスクの先払い

• 自社サイト内だけで使えるプリペイド残高

特定の店舗（サービス提供者）だけで利用できる 場合は、
前払式支払手段として扱われます。

✅ 条件

• 利用範囲が“発行者のサービス内”に限定

• 他の店に使えない

• 第三者間でやり取りできない

✅ 運用コスト（ざっくり）

• 発行残高が 1,000万円 → 一般発行者として届出

• 発行残高が 1億円超 → 供託義務が発生（多額）

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✅ ② 資金移動業（他人に送金できるようにすると一発アウト）

次のような操作を許可すると 資金移動業 になります：

• ユーザー同士のポイント送金

• 店Aで受け取ったポイントを店Bでも使える

• 第三者へ振替できる

• 出金できる

例：

飲食店Aでキャンセル発生 → 店Aのオーナーが1000pt獲得
そのポイントで飲食店Bの予約を支払う
→ 店舗間で価値が移動しているため“送金”と同じ扱い

これが 資金移動業法のど真ん中 です。

✅ なぜダメなのか？

• “誰かから誰かへ”価値が動く

• それは「送金」とみなされる

• 日本で送金サービスを提供できるのは「資金移動業者“だけ”」

✅ 資金移動業の運用コスト

• 供託：1,000万円〜

• AML（マネーロンダリング対策）義務

• 本人確認（KYC）義務

• 年次監査

• システム監査

• 金融庁との定期報告

→ 個人開発ではまず不可能

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✅ ③ 単なるポイント（数値）であっても「価値移転」するとアウト

よくある誤解：

「ポイントという表現にすればOKでは？」

結論：NO

法律が見ているのは「価値が移転するかどうか」で、
ポイントか残高かは関係ありません。

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✅ ④ ではどうすれば安全なのか？（合法パターン）

✅ ✅ 安全パターン①：各店舗が独自プリペイド（相互利用不可）

• 店Aだけで使えるプリペイド

• 店Bだけで使えるプリペイド

• 横断利用不可

• ユーザー間移転不可

→ 前払式支払手段で済む
→ スモールビジネスでも可能

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✅ ✅ 安全パターン②：銀行振込のみでチャージ（識別番号で紐付け）

ユーザーが毎回“決済”を行う方式で、ポイント残高として預からない。

例：

• 銀行振込で毎回支払ってもらう

• システムには残高を持たない

→ プリペイド扱いにならないためガチで合法

飲食予約では最も現実的。

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✅ ⑤ そして最強の選択肢が「仮想通貨」での決済

ここが本題。

✅ ✅ 仮想通貨なら「あなたのシステムはお金を預からない」

仮想通貨（例：JPYCやBTC）はユーザーのウォレットから直接 ブロックチェーンで送金 されます。

• あなたのシステムは“残高”を持たない

• “価値の管理”もしない

• ユーザー同士の送金もチェーン上で勝手に行われる

→ あなたは金融規制の対象外

ここが圧倒的に大きい。

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✅ ✅ しかも手数料はクレカの10分の1以下

例：

手段	手数料
クレカ	約3%
PayPay	1.6%〜2.9%
JPYC（Polygon）	数円〜十数円
Bitcoin（Lightning）	0.1円〜3円

→ 圧倒的に安い

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✅ ✅ 仮想通貨決済が“法的に強い”理由

• あなたは「お金」を預からない

• あなたは「送金」を提供しない

• ユーザー間送金はチェーンが勝手に処理

• あなたはただ“その結果を検知するだけ”

つまり 金融庁の対象にならない

プリペイド残高を持つ場合に比べ、圧倒的に自由。

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✅ まとめ：プリペイド予約システムは「お金の扱い」で運命が決まる

方式	法律	個人開発	店舗横断	ユーザー送金	コスト
自社プリペイド	前払式支払手段	〇	×	×	中
店舗横断ポイント	資金移動業	×	〇	〇	超高
銀行振込方式	実質ノーリスク	〇	×	×	低
仮想通貨決済	ノーリスク	◎	◎	◎	最低

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✅ 結論：「抵触しない・安い・実装簡単」なのは仮想通貨

もしあなたが
✅ 店舗横断
✅ キャンセル料分のポイント移転
✅ ユーザー間送金
✅ 出金・換金
✅ オーナーへの自動分配

を全部実現したいなら、

👉 仮想通貨を使うのが最強の設計
👉 法律リスクゼロ
👉 決済手数料も劇的に安い

ユーザーの抵抗ポイント（暗号資産は怖い）さえ乗り越えれば、
限界まで自由度の高い予約システムが作れます。

 

by プログラマーこまつ